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从人工走向自动化:银行法遵的查核与流程,能够怎幺优化?

[2020-06-17 10:52] 来源: 申博官网备用网址_真人炸金花app官方版下载

从人工走向自动化:银行法遵的查核与流程,能够怎幺优化?

金融科技(Fintech)的快速发展,模糊了金融产业原本的定义和界线,让科技新创业者也能扮演「金融服务供应商」的角色,促使金融业必须加快在创新和数位转型上的速度,然而,无论金融业的内部变革或数位转型到了什幺程度,在创新过程中一定会带来相对风险,监理科技(Regtech)成为最好的选择。

安侯法律事务所执行顾问孙欣解释,金融创新并不是因为风险太大,所以才无法用人力去控管,本质上来说任何的金融业务活动都有风险,而金融科技的风险也没有特别大,它和其他传统金融业务都有风险需要管理,只是因为金融创新的业务发展时间较短、业务规模较小,历史上的资讯少,业者跟监理机构无法有效和正确地评估和衡量风险,如果有历史经验的话其实亦能以人工方式进行控管,然而目前相关资讯并不充分且金融科技之变化快速,故而思考透过法遵科技( 如 AI、数据分析)等方式协助,期待能有效地做好即时的风险管理。

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另一方面,金融业经手的业务都是人民财产,原本就是一个需要高度被监理的产业,加上台湾的监理规範一直站在保护民众的角度,相关的法规要求非常多且複杂,金融业者若能运用监理科技满足法规遵循要求,不只能提高作业效率,还可以降低处理人力和时间。

传统人工全面走向自动化:全面提高法遵效率,还能降低成本

简单来说,监理科技是应用人工智慧( AI)、机器人流程自动化(RPA)、大数据分析 …等技术,协助金融业完成以前人工处理的法规遵循作业。勤业众信联合会计师事务所董事万幼筠指出,早在 2016 年,欧美国家便开始推动监理科技应用,许多 IT 公司也投入资源研发相对应用解决方案,带动市场蓬勃发展。

目前,监理科技最广泛的应用就是洗钱防制或是资恐防制,一来因为其需要投入大量人力、作业成本高,二来主管机关裁罚很重,连带提高金融业的重视程度,相对投入开发的科技大厂也比较多,市场上的解决方案也比较完整。

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以洗钱防制为例,有一个很基本的要求就是,银行必须监控每日交易中是否有符合《洗钱防制态样》的交易,但是银行一天的交易超过上万笔,如果完全由人工进行比对和过滤的话,可能要至少一个部门的人力才能完成,而且还无法保证不会出错,像这样的法遵作业就很适合应用机器人流程自动化技术,自动进行比对或产出报告。另一方面,还须注意到洗钱防制或资恐防制本质上是要求金融机构协助检调机关侦查或防止犯罪,而其法遵义务本质上是会和金融业之业务发展有所冲突,以人工进行遵循也容易产生利益冲突而有漏报或伪报之风险,如能善用法遵科技,除能避免人为错误之法遵风险外,亦能避免业务发展和法律遵循冲突下之法遵风险。

从事后侦测到事前预测:监理科技带来的改革曙光

孙欣认为,监理科技的应用不只是取代人工和纸本作业,藉由科技的应用,还可以加强监理的机动性和即时性,即时警示内部的违规行为,以达到吓阻或防止违规之功效,因此,监控不法行为,成为监理科技广泛应用的第二种形式。

举例来说,投信业要监测员工有无进行不法投资操作、下单有无违反交易规範 …等行为,假设为  A 客户购买甲公司的股票,为  B 客户却卖出股票,这种行为其实就有炒作股价和违反公平处理的嫌疑,而透过人工智慧的应用,在交易进行中就能即时侦测并发出红灯警示,吓阻员工继续进行不法行为。

换句话说,在导入监理科技前,想要揪出内部不法行为,只能透过事后的被动侦测,由系统汇整当日交易纪录后再进行比对分析,现在透过监理科技的应用,就能从事后被动侦测走向事前预防。

虽然监理科技的应用在国外已经相当普遍,但在台湾仍处于摸索阶段,万幼筠表示,这是因为台湾金融还在发展 FinTech,所以目前只有少数大型金融业者有导入相关应用,日后随着科技创新越做越多、规模越大,风险会变得越来越难以管控,金融业对监理科技的态度就会更积极,也许未来 3~5 年、又或者比这更快的速度,台湾就会进入监理科技应用的起飞期。

迎向未来监理科技的应用浪潮,金融业应该及早了解,才能规划合适的导入蓝图,用更有效率的方式做好风险控管,为了这个目标,台北金融研究发展基金会(简称台北金融)推出协力共创工作坊,进行为期 70 个小时的密集教学,课程内容涵盖以下五大主题: AI 大数据与数位转型、区块链导入与应用 –数位通证STO、Open Banking 与 API 管理、监理科技与法制创新、金融科技与资安管理,希望培养 FinTech 即战力人才、金融与科技实务对接互动式解决方案。

台北金融表示,协力共创工作坊不只邀请学界业界专业人才进行理论教学,还结合设计思维( Design Thinking)流程,针对 Open Banking 与数位转型进行创新讨论,希望透过理论与实务并重的教学方式,推动台湾金融产业在国际 Open Banking 与数位转型趋势中脱颖而出。

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